代理業(yè)務(wù)是代理人接受客戶委托，以被代理人的名義代為辦理其指定的經(jīng)濟事務(wù)的業(yè)務(wù)。代理業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)非常相似，其中最本質(zhì)的差別是：在信托業(yè)務(wù)中，委托人需要將信托財產(chǎn)的財產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移給受托人； 而在代理業(yè)務(wù)中，財產(chǎn)的權(quán)屬是不發(fā)生轉(zhuǎn)移的。這一根本特征決定了在代理業(yè)務(wù)中，代理機構(gòu)能夠幫助被代理人執(zhí)行的任務(wù)是相對簡單的，以被代理人的提前授權(quán)為執(zhí)行任務(wù)的基礎(chǔ)。但是，正是由于代理業(yè)務(wù)不涉及財產(chǎn)轉(zhuǎn)移，銀行相對來說承擔(dān)的風(fēng)險和連帶責(zé)任就更小，可以說是無風(fēng)險的業(yè)務(wù)。
代理業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)種類繁多，對銀行的影響也不同，最常見的代理業(yè)務(wù)包括；代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代埋保險業(yè)務(wù)和其他代理業(yè)務(wù)等。代收代付業(yè)務(wù)對于銀行的作用主要在于增加客戶黏性，通過代發(fā)工資，代付水電、煤氣、電話費，給客戶節(jié)省時間，讓更多的零售客戶將主要資金賬戶留在銀行。這一點，舉個例證：2002年手機充話費，發(fā)現(xiàn)所有的銀行中只有招行支持代繳手機話費，就是因為不想跑移動營業(yè)廳，所以開通了第一張招商銀行卡。然后， 就逐漸有了第一張信用卡、第…張金卡、第一張金葵花卡。一路走來，成為招行的客戶不知不覺已經(jīng)有十幾年了，而這一切的開始就是代繳手機話費業(yè)務(wù)?？蛻麴ば詫︺y行的意義在于給銀行提供了低成本的負(fù)債和產(chǎn)品交叉銷售的機會。
代理證券業(yè)務(wù)包括第三方存管、債券承銷、國債的代發(fā)代兌、代銷基金等。代理證券業(yè)務(wù)對于銀行來說具有兩方面的意義：第一，可以給客戶提供更加豐富的資產(chǎn)保值增值手段，這也是留住客戶的一種策略。畢竟銀行的理財產(chǎn)品是以低風(fēng)險、低收益的固定收益類為主，受限制于銀行的監(jiān)管和人才儲備，商業(yè)銀行暫時不具備提供權(quán)益類投資產(chǎn)品的能力。但是對于客戶權(quán)益類投資的需求，銀行又不能置之不理，所以，銀行通過代理證券業(yè)務(wù)和與第三方金融機構(gòu)合作，滿足客戶的需求。第二，可以收取豐厚的手續(xù)費。以代銷基金為例，由于銀行掌握了海量的客戶資源，特別是其中的高凈值客戶資源，對于公募基金和私募基金的銷售作用巨大。因此， 優(yōu)秀的銀行在和基金公司的談判中占據(jù)絕對優(yōu)勢地位，基本上基金的申購費都會被銀行收走，甚至部分私募還和銀行約定渠道的收益提取分成比例。以招行的數(shù)據(jù)為例，2014—2018年基金代銷手續(xù)費一直是零售手續(xù)費的重要組成部分，見表3.1。
最后說說代理保險業(yè)務(wù)，也就是大家經(jīng)常說的銀保業(yè)務(wù)。保險公司通過銀行的渠道銷售保險，并支付給銀行一定的回傭作為報酬。從表 3. 1中可以看到，代銷保險的回傭遠(yuǎn)高于代銷基金。代銷保險的手續(xù)費率在3%~6%,而代銷基金的手續(xù)費率只有1%左右，可見兩者差別巨 大。
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